信用卡分期,免息不免費?全是坑,你跳不跳?

2017-03-07

信用卡分期,免息不免費?全是坑,你跳不跳?

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【破解攻略】



把信用卡分期當作了免費的午餐,這種門檻低、操作簡便的銀行借貸,年化費率可達10%~14%,成本遠遠高出想像。


"我上月對信用卡賬單金額中的6000元申請了分期還款,分六期每期不是應該還1000元嗎?怎么還要多收我36元呢?"


因為購買了新款手機,小s的信用卡欠款總額超出了他的還款能力,在聽說分期還款免息后,他興沖沖地申請了,沒想到,次月收到的賬單中"賬單分期"一項顯示需要還款1036元,多出的36元可把他弄糊涂了。


在撥打信用卡客服中心電話后小s才明白,原來信用卡分期并非"免費午餐",表面看似不收取利息,實際上卻有一筆手續費需要申請人負擔。小s申請分六期還款,每期需要支付手續費0.6%,也就是6000×0.6%=36元,而他此筆分期還款的總成本是36×6=216元。


1 : 免息分期借貸成本不低


信用卡中心推出的"免息分期"業務讓不少持卡人誤以為可以零成本分期還款,如果真有這樣的好事,可要比申請貸款方便、優惠許多了,不過,銀行可不會這么"傻",分期還款的利息的確能免,但手續費卻不能免。


免息分期還款主要有幾種類型:


一是對賬單金額進行分期,持卡人在申請時卡中心會做一個考評,可能只能對賬單中的一部分金額予以分期還款;


第二種是對單筆大額消費進行分期,只要滿足卡中心規定的單筆消費下限,就可以提出申請;


還有就是在銀行的合作商戶消費,可以直接刷卡分期。


我們不妨借小s例子算算分期還款究竟成本多高。表面上看,他分期還款的費率是每月0.6%,一共不過3.6%,但這一算法忽視了貨幣的時間價值。從規則看,未來6個月中,小s每月需要歸還欠款本金1000元,占用銀行的資金將逐步遞減,而他所要支付的手續費卻沒有因此降低,無形中使得借款成本逐步提高。


考慮到上述因素,我們在計算實際手續費率時需要用到"平均貸款余額"這一概念。上例中,小s的平均貸款余額=(6000+5000+4000+3000+2000+1000)÷6=3500元,這個金額才是借款者在還款期間平均占用銀行資金的數額,相當于小s6個月一直向銀行貸款3500元。


按照實際支付手續費216元計算,小s的分期還款手續費率為216÷3500×100%=6.17%,而不是3.6%。如果再折算成年化利率,結果為12.72%。雖然比信用卡每天萬分之五的利率優惠一些,但幅度并不大。


有人曾對各家信用卡中心分期還款的手續費率做過計算,在沒有特別優惠活動時,各家的年化費率在10%-14%左右,一般期數越久費率越高,持卡人的成本也就隨之上升。


2 : 別為表面免息誤導


當然,我們不能忽視分期還款的益處。對于短期還款壓力較大的持卡人來說,選擇分期還款總要比被銀行罰息、影響信用記錄強百倍。即便在支付能力尚不充足的情況下,分期還款也能使持卡人買到心儀的商品,這不正是其優勢所在嘛。


只不過,持卡人需要根據自身的需求來做出選擇,不要被表面的"免息"所誤導。 


另外,如果在銀行的特約客戶直接做分期還款,應先對商品本身的價格做個橫向比較,可能打著"免息、免手續費"旗號的同時,商品原價已經被抬高了,這對消費者來說又怎么能稱得上劃算呢?


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